一、什么是職業(yè)放貸人

職業(yè)放貸人是指未取得金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)、不具備發(fā)放貸款資質(zhì)、向社會不特定對象出借資金、以賺取高額利息為目的、出借行為具有營業(yè)性經(jīng)常性特點的單位或個人。

職業(yè)放貸人具有三個典型特征，即：放貸目的的營利性、放貸行為的經(jīng)常性、放貸對象的不特定性。

職業(yè)放貸是一種違法行為，屬于非法經(jīng)營，其資金來源多樣，出借金額比較大，利率比較高，擾亂金融市場秩序，甚至滋生“套路貸”、暴力催債等違法犯罪。

二、職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

2019年7月23日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部出臺《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》【以下簡稱 “《非法放貸意見》”】，將“違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”的行為納入非法經(jīng)營的范疇，并將“2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上”作為入罪標(biāo)準(zhǔn)。

2019年11月14日，《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》【以下簡稱“民商會議紀(jì)要”】第53條規(guī)定：“同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。民間借貸比較活躍的地方的高級人民法院或者經(jīng)其授權(quán)的中級人民法院，可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況制定具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)”。

《民商會議紀(jì)要》對職業(yè)放貸人認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)僅僅作了一般規(guī)定，未作具體規(guī)定，而是授權(quán)地方法院作具體規(guī)定。參照《非法放貸意見》的規(guī)定，在具體認(rèn)定方面，職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不能低于“2年內(nèi)出借10次以上”。否則，不符合法律基本原則。

司法實踐中，法院在認(rèn)定職業(yè)放貸人時，一般會結(jié)合案件情況，分別從借貸次數(shù)、借貸金額、借貸利率、放貸主體、出借行為的主動性、出借人與借款人的關(guān)系（不特定性）、合同格式化程度、營利性、主體性質(zhì)等不同方面進(jìn)行審查。

其一、關(guān)于借貸次數(shù)

最高人民法院對于借貸次數(shù)并沒有具體規(guī)定。但是，參照最高人民法院的判例，借貸次數(shù)不能低于三次【注：最高人民法院（2019）最高法民申4952號民事裁定】。在司法實踐中，地方法院對于借貸次數(shù)有規(guī)定的，執(zhí)行地方規(guī)定。如果沒有規(guī)定，借貸次數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)一般是五次。

在司法實踐中，出借人的借貸次數(shù)難以準(zhǔn)確把握。司法機(jī)關(guān)通常將出借人涉及的案件數(shù)量作為放貸次數(shù)的考量標(biāo)準(zhǔn)。通過審查訴訟次數(shù)確定是否構(gòu)成職業(yè)放貸人。如天津市第二中級法院（2020）津02民終4172號民事判決認(rèn)為，“陳某在天津市轄區(qū)內(nèi)作為原告提起民間借貸訴訟糾紛已有5件”，結(jié)合金額、利息等事實，認(rèn)定原告屬于職業(yè)放貸人。鑒于有的出借人通過公證債權(quán)文書、約定仲裁等方式實現(xiàn)債權(quán)，民間借貸案件的數(shù)量應(yīng)當(dāng)包含出借人作為申請執(zhí)行人申請執(zhí)行公證債權(quán)文書、仲裁裁決的案件和訴前調(diào)解案件。

其二、關(guān)于借貸金額與借貸利率

對于在一定時間內(nèi)涉及的案件數(shù)量雖然較少但放貸金額較大的放貸人，則需將案件數(shù)量與放貸金額結(jié)合起來進(jìn)行考量。在北京，在同一年度內(nèi)，在同一法院涉及3件以上且累計金額達(dá)1500萬元以上，或者在全市各級法院涉及6件以上且累計金額達(dá)3000萬元以上的，就可以認(rèn)定為職業(yè)放貸人。【注：引自《職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)》，《人民司法》2022年第16期，北京市高級人民法院民二庭、北京市第一中級人民法院民三庭聯(lián)合課題組】

借貸利率是認(rèn)定職業(yè)放貸人的參考因素，不是決定性因素。即使是高利貸，也不一定就是職業(yè)放貸行為。

其三、關(guān)于放貸主體

對于放貸主體，首要審查是否具備放貸資質(zhì)；其次要將單一主體和關(guān)聯(lián)主體均納入司法審查范圍。

有的職業(yè)放貸人為了規(guī)避法律，借用他人名義對外放貸，或者通過關(guān)聯(lián)公司對外放貸。對于關(guān)聯(lián)主體的審查，應(yīng)當(dāng)注意以下情形：

①是否是一個主體的資金。如果不同出借人的資金實際上屬于一個主體的資金，則可認(rèn)定出借人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系；

②是否關(guān)系密切，如果出借人之間資金往來頻繁，且無法做出合理解釋，則可認(rèn)定出借人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系；

③是否存在控制關(guān)系，這種情況比較復(fù)雜，有多種情形，比如不同出借人之間存在委托或指示的意思表示、公司高管交叉任職等。

需要明確的是，親屬、朋友、老鄉(xiāng)、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系不是認(rèn)定關(guān)聯(lián)關(guān)系的充分條件，不能僅僅因為出借人是親朋好友就認(rèn)定出借人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。北京市高級人民法院在（2020）京民申2875號民事判決中就表明了這個觀點。

其四、關(guān)于出借行為的主動性

一般來說，出借人公開宣傳出借資金意愿的，通常是職業(yè)借貸人。即使借貸次數(shù)未達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，也有可能被認(rèn)定為職業(yè)放貸人

其五、關(guān)于出借人與借款人的關(guān)系（主體的不特定性）

職業(yè)放貸人放貸對象具有不特定性，是社會不特定對象。如果出借人僅僅向親友、單位內(nèi)部人員等特定對象出借資金，并沒有進(jìn)入市場，則難以構(gòu)成對金融監(jiān)管秩序的破壞，不能認(rèn)定為職業(yè)放貸人。

其六、合同格式化程度

職業(yè)放貸人的行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，體現(xiàn)在客觀行為上，就是出借人使用的《借款合同》、《擔(dān)保合同》通常是格式合同，合同文本具有通用性，合同內(nèi)容具有專業(yè)性，具體條款內(nèi)容中對出借人的風(fēng)險防控較為完善。

其七、關(guān)于營利性

職業(yè)放貸行為的主要特征之一就是營利性，如果出借款項的目的不是營利，就不是職業(yè)放貸人。至于營利的方式，實踐中把握的較為寬松，一般依照是否存在利息、服務(wù)費、咨詢費、管理費、違約金等相關(guān)費用的約定來認(rèn)定。

其八、區(qū)分自然人與公司等商事主體

對于職業(yè)放貸人的認(rèn)定，《民商會談紀(jì)要》并未區(qū)分自然人和商事主體，但是最高人民法院在裁判中明確了這樣的觀點，即在認(rèn)定企業(yè)構(gòu)成職業(yè)放貸人時，標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格。最高人民法院（2019）最高法民終1777號民事裁定認(rèn)為，根據(jù)日常生活經(jīng)驗，相對于自然人借貸，企業(yè)發(fā)生借貸行為的概率更高。因此，一般情況下，企業(yè)運營中發(fā)生數(shù)次借貸行為，實屬正常，與職業(yè)放貸所強(qiáng)調(diào)的“反復(fù)、多次”有本質(zhì)不同，故不宜輕易將其定義為職業(yè)放貸，以免影響企業(yè)正常經(jīng)營。應(yīng)當(dāng)區(qū)分自然人和公司企業(yè)等商事主體，調(diào)查核實企業(yè)主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，準(zhǔn)確區(qū)分正常經(jīng)營中借款與以放貸為主業(yè)這兩種不同情形，依法保護(hù)企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。

三、職業(yè)放貸的法律后果

（一）職業(yè)放貸的民事責(zé)任

①職業(yè)放貸人簽訂的《借款合同》違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，屬于無效合同

我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第19條規(guī)定，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。2018年4月，銀保監(jiān)會、公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》，明確規(guī)定“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常經(jīng)營活動。”據(jù)此可知，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動屬于特許經(jīng)營業(yè)務(wù)，任何單位或者個人未經(jīng)批準(zhǔn)均不得從事金融業(yè)務(wù)活動。職業(yè)放貸人的行為，違反了該規(guī)定，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動，危害正常的金融秩序。

《民法典》第153條、《會議紀(jì)要》第53條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》【以下簡稱《民間借貸司法解釋》】第13條規(guī)定，未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效。

②職業(yè)放貸人簽訂的《借款合同》無效，借款人應(yīng)當(dāng)返還本金，但可以不支付利息。

根據(jù)《民法典》第157條的規(guī)定，民事法律行為無效的，行為人因該行為取得的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還。由于《借款合同》無效，合同中關(guān)于利息的約定無效，借款人可以不支付利息，已經(jīng)支付的，可以要求返還。

（二）職業(yè)放貸人兩年內(nèi)出借資金超過十人次，構(gòu)成非法經(jīng)營罪，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任

2019年7月，最高人民法院與最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合制定了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，其中規(guī)定，“違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。前款規(guī)定的‘經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款’，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計算”。

四、遇到職業(yè)放貸人，應(yīng)當(dāng)怎么辦

職業(yè)放貸是違法犯罪行為，如果您遭遇了職業(yè)放貸人，為了保護(hù)自身合法利益，您可以采取以下措施：

（一）搜集職業(yè)放貸人向不特定多數(shù)人出借資金的證據(jù)，比如該職業(yè)放貸人與他人民間借貸案件的判決書、調(diào)解書、裁定書等法律文書。

（二）提起訴訟，主張合同無效，以免支付高額利息。

（三）如果職業(yè)放貸人的行為涉嫌非法經(jīng)營罪，或具有暴力逼債情形，應(yīng)當(dāng)主動向公安機(jī)關(guān)報案。